מדוע כדאי לקחת משכנתא
רובנו לא אוהבים להיות חייבים. אם הכסף זמין לנו נעדיף לרכוש ללא הלוואה. זה פחות מסוכן, לא צריך לעבור תהליכי אישור ולהסביר הסברים לאיש. רכישה בהון עצמי היא אולי הדרך הנכונה ברוב התחומים אך לא בתחום הנדל”ן. שימוש בכסף של הבנק לצורך רכישה יכול להפוך השקעה טובה למצוינת ממספר היבטים וחובתו של כל משקיע לנסות ולבצע רכישה ממונפת במידה והדבר אפשרי.
מינוף חיובי
במידה והנכס אותו אתם בודקים צפוי להניב תשואה גבוהה ללא מינוף כדאי לכם מאוד לבדוק את הריבית אותה מוכן לתת לכם הבנק על משכנתא. במידה והריבית נמוכה יותר מהתשואה הצפויה יש לכם אפשרות למינוף חיובי. כלומר הכסף הזול שתקבלו מהבנק יאפשר לכם להגדיל את התשואה עוד יותר כך שעל ההון העצמי שתשקיעו תקבלו תשואה מצוינת.
החזר קבוע של הקרן
בהלוואה בה כל חודש קטנה הקרן שלכם יש מרכיב של חיסכון קבוע. בסוף תקופת פריסת ההלוואה לא רק שעשיתם שימוש בפחות הון עצמי אתם גם מחזיקים בנכס בו המרכיב של ההון העצמי שתחזירו הביתה גדול יותר כלומר חסכתם כל חודש כסף.
הוצאה מוכרת
במדינות רבות ניתן לקזז את מרכיב הריבית בתשלום החודשי מההכנסות כך שיש לכם בפועל פחות מס לשלם. מהסיבה הזו כדאי לכם לקחת הלוואה בפריסה ארוכה ככל שניתן. בהלוואות שהפריסה שלהן ארוכה מרכיב הריבית בתשלום החודשי גבוהה ואתם מקבלים פתור ממס לאורך זמן רב יותר.
מימון מחדש (Refinance)
עם השנים ערך הנכס צפוי לעלות ושווי הקרן שלכם לרדת. מרכיב הריבית קטן גם הוא וכדאי לכם לבחון לקיחת הלוואה חדשה לפי ערך השוק של הנכס. פעולה זו נקראת ריפיננס והיא מאפשרת לכם:
א. להוציא החוצה חלק מהקרן שלכם
ב. לחזור ולשלם מרכיב ריבית גבוהה כלומר קיזוז מס
ג. להוזיל את הריבית (במידה ויש שינוי בשוק)
דוגמא
משקיע א’ רכש נכס בארה”ב ב- 80,000 דולר במזומן. ההכנסות של המשקיע א’ נטו לפני מיסים הן 8,000 דולר לשנה או עשרה אחוז. לאחר הגשת דו”ח מס בארה”ב שילם המשקיע 500 דולר מס ולקחת הביתה כ- 7,500$ רווח שהם כ- 9% אחרי מיסים.
משקיע ב’ רכש נכס בארה”ב ב- 80,000 דולר עם הלוואה של 75% מערך הנכס בריבית קבועה של 4.3% לשלושים שנה. כלומר, ההון העצמי של משקיע ב’ בנכס הוא 20,000 דולר בלבד. ההכנסות של המשקיע ב’ נטו לאחר תשלום ההלוואה ולפני מיסים הן 4,500 דולר לשנה או עשרים ושנים אחוז. משקיע ב’ לא שילם מס בארה”ב.
סיכום
מהדוגמא המצורפת ניתן לראות כיצד משמשת ההלוואה ככלי מצוין להפחית באופן חוקי את תשלום המס בארה”ב תוך כדי מינוף הכסף שלנו לצורך רכישה של נכסים טובים עם פחות הון עצמי ויותר תשואה. אנו נוכל לעזור לכם בתהליך תאום ההלוואה. צרו איתנו קשר עוד היום לקבלת פרטים נוספים.